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Artikel vom 26.01.2023
Zwickmühle Inflation: Liquide durch Kredit? Oft stimmt die Bonität nicht
Hohe Lebenshaltungskosten, der Kühlschrank streikt, auch das Auto braucht eine Reparatur. Derzeit frisst die Inflation die Rücklagen auf - und verschont auch Verbraucher der Mittelschicht nicht mehr. Kredit aufnehmen? Bei diesem Schufa-Score keine Chance! 2022 kletterte die Zahl negativer Schufa-Einträge um ganze 30 Prozent nach oben. Was tun?
Zu wenig in der Lohntüte, Schufa-Score negativ
Studien zufolge führte die Inflation 2022 zu nie dagewesenen Reallohnverlusten. Der Lohnanstieg betrug im Schnitt nur 2,7 Prozent - zu wenig, um 7,8 Prozent Inflation aufzufangen. Tanja Birkholz ist Chefin der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung (Schufa), Deutschlands größter Wirtschaftsauskunftei. Ihr Unternehmen verfügt über einen Datenpool von über 68 Mio. Privatkunden und 6,25 Mio. Firmen, um diese seinen mehr als 10.000 Schufa-Vertragspartnern zur Verfügung zu stellen - von Sparkasse bis Onlineshop. Wer als inflationsgebeutelter Verbraucher per Kredit einen Ausweg aus dem Liquiditätsengpass sucht, kann leer ausgehen, wenn seine Schufa-Daten zu schlecht sind. Wann droht ein Negativeintrag? Eine Rechnung auch nach mehreren Mahnungen nicht zu bezahlen, kann schon genügen.
Kredit aufnehmen: Das bremst Ihre Chancen aus
Dabei differenziert die Schufa durchaus: Sie verdienen durchschnittlich, aber regelmäßig? Sehr wahrscheinlich, dass Ihre Anfrage für einen neuen Mobilfunkvertrag auf offene Ohren stößt. Haus kaufen, Immobilienkredit aufnehmen? Bei den genannten Voraussetzungen eine ganz andere Dimension. Grundsätzlich jedoch gilt: Jedes Mal, wenn ein Verbraucher ein Konto eröffnen, sich eine neue Kreditkarte zulegen oder die Rechnung eines Inkassobüros erhält, nimmt dies Einfluss auf den Schufa-Score. Doch nicht die Zahl der Aktivitäten ist das Problem, sondern die Gewissenhaftigkeit, mit der Rechnungen gezahlt und Forderungen generell beglichen werden: Zu viele Konten im Minus, ausgereizte Kreditkarten? Zu viele Kredite gleichzeitig am Laufen, die unzuverlässig bedient werden? Negativ. Vorsicht auch bei offiziellen Kreditanfragen, weil jede Ablehnung ebenfalls negativ ins Kontor schlägt. Fragen Sie besser unverbindlich nach den Kreditbedingungen (Konditionsanfrage); hier entfallen solche Wertungen.
Wie wird Ihr Ausfallrisiko eingeschätzt? Schufa Selbstauskunft anfordern
Hinzukommt, dass Schufa-Einträge oft veraltet oder schlicht falsch sind. Zum Glück können Sie Fehler korrigieren lassen! Entscheidend, denn mit jedem Negativvermerk sinkt der so genannte Basis-Score, der Ihre Kreditwürdigkeit in einem Spektrum zwischen 0 und 100 abbildet, weiter. Schon Werte zwischen 90 und 95 Prozent stehen für ein erhöhtes Ausfallrisiko, was die wirtschaftliche Handlungsfähigkeit einschränkt. Handyverträge, Mietvertrag oder einen Kredit zu bekommen, wird mit schlechter Bonität schwierig bis unmöglich. Um zu erfahren, wo Ihr eigener Score rangiert und welche Daten die Schufa (oder eine andere der deutschen Wirtschaftsauskunfteien) über Sie gespeichert hat, können Sie einmal bis mehrmals im Jahr eine kostenlose Selbstauskunft gem. § 34 BDSG anfordern. Eine erste Einschätzung bietet auch der online verfügbare Schufa-Score-Simulator.
Halt dich fit mit Kleinkredit? Mini- und Microdarlehen
Derzeit verzeichnet die Schufa einen hohen Anstieg an Kleinstkrediten: 7 Mio. Ratenkreditverträge wurden allein 2021 abgeschlossen - 4,5 Prozent mehr als im Vorjahr. Um aktuelle Liquiditätsengpässe zu überbrücken, nimmt besonders eine junge Generation an Verbrauchern Beträge zwischen 100 und 1.000 Euro auf, Summen, die von zuvor 19,9 auf nun 29,9 Prozent gestiegen sind. Was steckt hinter so genannten Mini- oder Microkrediten, oft ohne Schufa-Prüfung? Ein Blick auf das Vergleichsportal Verivox zeigt eine Reihe von Anbietern, die solche Minikredite zu Nullzinsen offerieren - einige davon im Ausland. Bei näherem Check zeigt sich: Dieses verlockende Angebot gilt nur für Erstkunden. Sie haben 300 Euro aufgenommen, aber brauchen nach einem Monat wieder Geld? Dann kann der Jahreszins des Microdarlehens plötzlich auf bis zu 10 Prozent hochschnellen.
Microkredit, aber Maxikosten
Schnell geht das Ganze übrigens nicht - und auch das ist Kalkül: Dauert jemandem die Kreditauszahlung zu lange, schnappt die Kostenfalle zu: Ja, Auszahlung binnen 24 Stunden gern - aber nur gegen happige Gebühren, von über zehn Prozent der Kreditsumme. Ähnlich, wenn jemand den Minikredit in Raten zurückzahlen will: Mehr als ein Drittel der Kreditsumme werden nun aufgeschlagen. Ist soetwas überhaupt legal? Zum Teil leider ja, weil Verbraucherschutz im Kreditgewerbe erst an Summen ab 200 Euro denkt. So haben Kreditnehmer weder ein Widerrufsrecht, noch Anspruch auf schriftliche Kreditverträge mit Kostenaufstellung. Und wie groß sind die Chancen auf klassische Kredite? Im vergangenen Jahr registierte die Schufa eine Zunahme von 16 Prozent bei den Kreditanfragen, aber nur etwa jede zweite wurde positiv durch einen Vertragsabschluss beantwortet.
Auswege: Härtefallfonds und zinslose Kredite
Dabei benötigen die abgelehnten Antragsteller unter den Verbrauchern Liquidität genauso dringend. Daher schlägt Schufa-Chefin Tanja Birkholz einen staatlichen Härtefallfonds vor. So nagten besonders die immens gestiegenen Energiepreise am Budget. Ein Härtefallfonds könne verhindern, dass Haushalte wegen Zahlungsproblemen bei Strom oder Gas mit Negativvermerken abgestraft werden. Und fordert außerdem zinslose staatliche Kredite: Die könnten Menschen, die gerade soviel verdienen, dass sie aus der Bedürftigkeit bei Transferleistungen wie Bürgergeld herausfallen, zur Überbrückung wirksam unter die Arme greifen.