Artikel vom 12.03.2019

Kreditrating 2019: Digital, umfassend, in Echtzeit - von Unternehmer bis privat



Ob Privathaushalt oder Kleinunternehmen - die Bonität entscheidet über die Zukunftsaussichten! Beiden gemeinsam: Die Bank von der eigenen Finanzkraft überzeugen, um Investitionen von Smartphone bis Werkstattbus leichter zu tätigen. Ob die Bonität für eine günstige Kreditfinanzierung ausreicht, prüfen Ratings - ab sofort digital, in Echtzeit.

Automatisiertes, digitales Kreditrating in Echtzeit

Ratings sind standardisierte Instrumente, die finanzielle Lage und Zahlungsfähigkeit prüfen und einschätzen. Mit dem innovativen Risk-Check von Banking-API-Anbieter FinTecSystems geht dies jetzt deutlich schneller - als digitaler Kontocheck und noch genaueres Kreditrating in Echtzeit, mittels Kontoabfrage. An den Start ging die digitale Bankauskunft jetzt bei der KVB Finanzdienstleistungsgesellschaft. Der neue Check soll ergänzende Informationen für die Selbstauskunft von Kunden liefern. Konkret geschieht der Kontozugriff über XS2A (Access to Account). Eine digitale Analyse nimmt bestimmte Transaktionen, die für eine Kreditvergabe von Bedeutung sind, in den Fokus - wie potenzielle Negativmerkmale von der Rücklastschrift über Zahlungen an Inkassobüros bis zu Pfändungsmerkmalen. Informationen, die sofort in Echtzeit an die Bank gehen. So kann der Bankberater die Ergebnisse der digitalen Kontoprüfung mit Scoring- und Auskunfteidaten, z. B. der Schufa, zu einem aufschlussreichen Finanzbild zusammensetzen. Denn Selbstauskunft ist ein wichtiges Kundenberatungsinstrument, um die finanzielle Situation von Bankkunden und ihr Zahlungsausfallrisiko einzuordnen.

Online-Selbstauskunft ist Teil digitaler Banken-Modernisierung

Direkt im Gespräch eine entsprechende Auflistung zu erstellen und per Link an den Kunden senden? Der so genannte digitale Kontoblick macht's möglich - und zeigt bonitätsrelevante Informationen wie Rücklastschriften transparent in Echtzeit an. Und liefert die Argumente, Kunden auf dieser Basis eine passende (oder keine) Finanzierung anzubieten. Die Innovation passt ins Bild: Banken und Sparkassen investieren in die digitale Modernisierung ihres Angebots. In Zeiten, in denen immer weniger Kunden die Filialen direkt aufsuchen, nehmen mobile Prozesse und Bankgeschäfte an Fahrt auf. So steigt die Nachfrage bei digitalen Services wie Banking-Apps und elektronischen Postfächern zum Abruf von Kontoauszügen. Bankkunden 2019 entscheiden selbst, wie sie Kontakt aufnehmen - ob Auge in Auge, telefonisch oder online. Grundsätzlich streben Geldinstitute ein Online-Niveau von Direktbanken an: Einmal erfasste Daten nie wieder neu eintragen? Die Online-Selbstauskunft gehört dazu.

Kreditrating durch Ratingagenturen - von Aktienmarkt bis Großkredit

Ursprünglich bezeichnete der Begriff des Kreditrating ein Instrument, mit dem Investoren entscheiden: Nutze ich Anleihen und andere festverzinste Anlagen oder besser nicht? Kreditrating bewertet, in wieweit Herausgeber von Wertpapieren ihren finanziellen Verpflichtungen, Renditen auszuzahlen, wahrscheinlich nachkommen werden. Aussagen über die Bonität von Schuldnern zu tätigen und Kreditrisiken für Anleger einzuschätzen, ist Aufgabe externer Ratingagenturen - wie z. B. Creditreform Rating mit Sitz in Neuss, eine der führenden Ratingagenturen europaweit. Auch hier kommen längst Risikomanagement-Tools zum Einsatz, deren Analyseresultate von AAA bis D (Zahlungsausfall) die Grundlage für Kreditentscheidungen im größeren Unternehmensrahmen bilden.

Bilden Ausfallwahrscheinlichkeit ab: Ratingnoten von 1 bis 18

Inzwischen meint Kreditrating auch die Bonitätsprüfung im Kontext von Verbraucher-Kreditanträgen, das die Kreditwürdigkeit anhand von Faktoren wie Alter, solides Einkommen, Sicherheiten und einer Haushaltsrechnung, die Ein- und Ausgaben gegenüberstellt, bewertet. Zahlungsausfälle, Mahnungen? Um Verschuldung und Zahlungsmoral zu ermitteln, ziehen Kreditinstitute die Schufa heran. Dabei unterscheiden sich die internen Vorgaben von Institut zu Institut: Entspricht das Ergebnis des Kreditratings den Richtlinien, klappt die Finanzierung. Wer als Unternehmen um günstige Kredite bittet, muss bei Eigenkapital, Rentabilität und Firmenstrategie, aber auch Liquidität punkten. Beispiel Sparkasse: Hier kennt das interne Rating 18 Klassen, von wirtschaftlich gesund bis insolvenzgefährdet und zahlungsunfähig. Note 1? Glückwunsch, denn die Ausfallwahrscheinlichkeit liegt bei nur 0,08 Prozent. Sprich, von 10.000 Kreditnehmern Ihrer Gruppe sind geschätzte 8 innerhalb der kommenden 12 Monate zahlungsunfähig - um damit auf Ratingnote 18 abzurutschen.

Unternehmenskredite: Rating als Chance?

Kreditrating bildet nicht nur die Basis für transparente, bonitätsgerechte Kreditkonditionen, sondern dient auch der Früherkennung von Risiken - um ggf. rechtzeitig gegenzusteuern. Welche Faktoren berücksichtigt werden, hängt auch von Unternehmensgröße und Branche ab - beim kleinen Handwerker von anderen als beim Industriebetrieb, bei Existenzgründern oder Freiberuflern. Bei Einzelunternehmen spielen neben Ausbildung und Erfahrung auch die Bewegungen auf dem Privatkonto eine Rolle: Lastschriftrückgaben, nicht abgesprochenen Überziehungen und Pfändungen? Da schrillen bei jedem Geldinstitut die Alarmglocken! Auf der anderen Seite kann offener Austausch mit dem Bankberater - zu Planung, Erfolgen und neuesten Zahlen - den Ratingprozess aktiv beeinflussen. Den ganz persönlichen Spielraum an Einflussmöglichkeiten zu nutzen, lohnt sich oft: Denn jeder Kreditentscheidung geht ein neues, aktuelles Kreditrating voraus - und damit eine neue Chance.

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