Der freie Onlinedienst zum Thema Selbstauskunft
Artikel vom 10.09.2024
Buy now, pay later: Schutzlos in die Schuldenfalle?
Halt dich fit mit Kleinkredit: Um bei geringem Einkommen irgendwie handlungsfähig zu bleiben, verschulden sich immer mehr Privathaushalte, darunter zunehmend junge Menschen. Jetzt kaufen, später zahlen, so das Versprechen - es sind ja nur 200 Euro. Doch weil Kleinvieh auch Mist macht, sieht die Sache bei zehnmal 200 Euro schon anders aus. Trotzdem prüft hier niemand die Bonität. Wie kann das sein?
Schufa Kreditkompass: Zahl der Ratenkredite explodiert
Die Zahlungsanbieter Klarna und Apple waren die ersten, die Buy Now, Pay Later (BNPL) im Angebot hatten. Die Zahlungsmethode setzt auf Ratenzahlungen und Kauf auf Rechnung. Die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung (Schufa), Deutschlands größte Wirtschaftsauskunftei, bildet in ihrem Risiko- und Kredit-Kompass regelmäßig das Kredit- und Konsumverhalten der Deutschen ab. Und stellte fest: 2022 kletterte der Anteil der neuabgeschlossenen Ratenkredite unter 1.000 Euro von 19,9 auf 29,5 Prozent, inzwischen sind gut 42 Prozent. Eine Steigerung, die zu einem Gutteil der Zunahme der BNPL-Angebote im Online-Handel geschuldet ist.
Buy now, pay later führt in die Schuldenfalle
Jeder fünfte Jugendliche macht regelmäßig Schulden. Dass die Online-Minikredite easy, schwellenlos, schnell und bedienfreundlich daherkommen, spielt eine Hauptrolle. Seit 2018 befragt der Schufa Jugendfinanzmonitor junge Leute zum Umgang mit Geld und finanzieller Situation. Aktuell zeigt sich: 39 Prozent der 16- bis 25-Jährigen haben bereits von BNPL Gebrauch gemacht; unter den 22- bis 25-Jährigen sind es noch mehr. Auch Kleinstbeträge fressen massiv am Haushaltsbudget, plus Mahngebühren und Inkasso für jede Einzelforderung. Wer sich verschuldet, hat meist auch negative Schufaeinträge. 44 Prozent aller Befragten gab an, schon eine Zahlungsfrist versäumt zu haben. Jeder Zehnte verriet, dass ihm dies oft passiere - und jeder Fünfte musste einräumen: Wenn ich eine Mahnung bekomme, habe ich nicht immer das Geld, um zu zahlen. Wer klamm ist, begleicht Rechnungen nicht fristgerecht oder erstmal gar nicht.
Kleinkredit auch ohne Schufa Selbstauskunft
Perfide an BNPL: Per se kleine Beträge, die in der Summe kritisch werden. Junge Menschen verlieren den Überblick über die Minischulden, die sie bei diversen Händlern und Anbietern haben. Betroffen sind besonders Nettoeinkommen von weniger als 2000 Euro. Doch während sich Vertragspartner vor Vergabe größerer Kredite oder dem Vermieten einer Wohnung die Bonität per Schufa Selbstauskunft nachweisen lassen, gilt dies nicht für Klein- und Kleinstbeträge. Denn Auskunfteien wie Schufa oder Creditreform erfassen diese Kleinkredite gar nicht. Schufa und Verbraucherzentrale Bundesverband (vzbv) kritisieren diese fehlende Kreditwürdigkeitsprüfung. Derzeit überarbeitet die EU die europäische Verbraucherkreditrichtlinie. Künftig sollen auch Kredite unter 200 Euro und mit unter drei Monaten Laufzeit nur noch nach Bonitätsprüfung vergeben werden. Der Plan: Auf Basis aller finanziellen Verpflichtungen potenzieller Kreditnehmer zu entscheiden, wer sich einen weiteren Kleinkredit leisten kann - und wer nicht. Sie stehen vor finanzieller Überlastung, weil sie schon etliche Minikredite laufen haben? Dann gehen Sie künftig leer aus.
Schufa baut eigene BNPL Datenbank auf
Welche Daten hat die Schufa zu Ihrer Bonität gespeichert? Sehen, wo der eigene Score von 0 bis 100 rangiert? Schon jetzt verspricht die App der Schufa-Tochter Bonify Verbrauchern mehr Überblick und Transparenz. Als Ergänzung zur kostenlosen Selbstauskunft, die Sie einmal oder bei Bedarf mehrmals jährlich anfordern können. Wie viele Minikredite dabei tatsächlich im Raum stehen, kann die Schufa jedoch derzeit noch nicht abbilden - wie dann fundiert vor Ausfallrisiken warnen? Für den Fall, dass sich die Rechtslage ändert, hat die Wirtschaftsauskunftei schon mal ein neues Produkt aufgebaut - eine eigene Datenbank, speziell für BNPL-Kredite. Nicht zuletzt, weil es für eine verbesserte Risikoeinschätzung und faktische Untermauerung einer Kreditwürdigkeit auch Positivdaten braucht - wie z. B. Kredite, die verlässlich bedient werden.
Markt noch bis 2026 unreguliert
Gegen verstärkte Regulierung ist per se nichts zu sagen: Derzeit scheinen Anbieter von Kleinkrediten die wachsende Verschuldung ganzer Konsumentengruppen bewusst in Kauf zu nehmen. Zu lukrativ das Geschäft! Dass dabei ein gewisser Prozentsatz vor allem junger Schuldner in der Insolvenz landet, ist wohl Teil der Kalkulation. Wo Kredite im Stapel vergeben werden, fallen eben ein paar Späne. Verantwortungsbewusste Kreditvergabe sieht anders aus: Damit die neue EU-Richtlinie 2026 in Kraft treten kann, ist Deutschland in der Pflicht, diese bis zum 25. November 2025 in deutsches Recht zu gießen.